农村中小金融机构要继续发挥农村金融主力军作用，围绕支农支小定位，提升专业化服务能力，形成差异化经营的“特色打法”，而不是无序参与行业的“内卷化”。

　　观察

　　张炜

　　近日，中共中央、国务院印发《加快建设农业强国规划(2024—2035年)》提出，完善乡村振兴投入机制，健全农村金融服务体系，发展多层次农业保险，重点支持农业强国建设关键领域和薄弱环节。

　　强国必先强农，农强方能国强。党的二十大对农业农村工作进行了总体部署。概括来讲：未来5年“三农”工作要全面推进乡村振兴，到2035年基本实现农业现代化，到本世纪中叶建成农业强国。锚定农业强国的建设目标，离不开加大金融供给的投入。2023年，央行、国家金融监管总局等五部门联合发布过《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，要求推动健全多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系，引导更多金融资源配置到乡村振兴重点领域和薄弱环节，为全面推进乡村振兴、加快建设农业强国提供更强有力的金融支撑。

　　近年来，虽然我国农村金融服务体系日益健全，农村金融服务的可得性、便利性和有效性显著提升，但需要看到，农村金融仍旧是金融体系发展的薄弱环节，存在一些短板和弱项。“三农”金融服务具有成本高、风险高、收益低、见效慢”的特征，银行业金融机构“难贷款”和农村“贷款难”的问题在很多地区并存。数字化应用不足与专业人才队伍薄弱，在一定程度上制约了农村金融机构的服务能力。现有金融产品大多集中于传统信贷领域，难以匹配规模化农业、智慧农业等新兴业态需求，也反映出农村金融服务能力提升的迟缓。因而，健全农村金融服务体系，是加快建设农业强国的重要支撑。

　　党的二十大报告提出，要“完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系”。健全农村金融服务体系，首先要深化金融体制机制改革。2022年4月份，浙江农商联合银行挂牌成立，标志着新一轮农村信用社改革拉开序幕。3年多来，山西、河南、四川、广西、江苏等省、自治区的省联社陆续实施一省一策”的改革。近日，江西农商联合银行正式挂牌开业，下辖85家法人农商银行、2200多个支行网点。省联社改革取得阶段性成效，使农信体系的资源配置效率、抗风险能力、综合金融服务能力及同业竞争力显著增强，同时，进一步增强了农村金融服务的适配性，为涉农金融注入源源不断的金融活水”。

　　村镇银行改革化险也在推进中。国家金融监管总局近日发布《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》(以下简称《通知》)提出，“加快农村信用社改革化险，稳妥有序推进村镇银行减量提质”。近年来，村镇银行的数量呈减少趋势。不同地区根据自身特点及风险状况，按照市场化、法治化原则，对村镇银行实施改革重组，压实主发起行的责任，方式上包括补充资本金、兼并重组、市场退出等。村镇银行改革重组的推进，不仅有助于其更好地响应乡村振兴与农业强国建设的战略，更好地服务“三农”，也有利于防范化解金融风险，尤其是避免风险溢出。

　　健全农村金融服务体系，还需要促进各类银行机构的合理分工与协同。《通知》提出，健全层次分明、优势互补、有序竞争的农村金融服务机构体系。这实际上对农村金融服务提出了更高的要求。在低利率时代，银行业的内卷变得严重。大型银行过度下沉给中小农商银行带来“掐尖”和“挤出”效应，在业内有较大议论。不同银行间过度的价格竞争，也存在一定争议。而从另一方面来看，产品同质化与需求适配性不足，是提升农村金融服务的堵点与痛点。因而，落实不同银行机构间优势互补、有序竞争”的要求十分重要。农商银行、农信社和村镇银行等农村中小金融机构要继续发挥农村金融主力军作用，围绕支农支小定位，提升专业化服务能力，形成差异化经营的“特色打法”，而不是无序参与行业的“内卷化”。